Как досрочно погасить ипотеку

N1.RU объясняет, как выгодно и быстро снять с себя долговое бремя

Покупая квартиру в ипотеку, заёмщик принимает тот факт, что в ближайшие годы ему придётся отдавать существенную часть своих доходов банку. Но со временем тяжесть кредитного бремени может начать угнетать новосёла. Однако жилищный кредит можно погасить досрочно. Как это сделать, читайте в материале N1.RU. 

Как досрочно погасить ипотеку

Как лучше погасить ипотеку досрочно?


Право погасить ипотеку — частично досрочно или полностью — предоставляют своим клиентам многие финансово-кредитные учреждения. В первом случае должник вносит на счёт сумму, превышающую ту, что указана в графике платежей. Во втором — целиком оплачивает оставшуюся часть кредита. Какой вариант выберет заёмщик, зависит от его финансового положения.


«Банк заинтересован в том, чтобы обязательства по ипотеке были необременительными для плательщиков, а кредит был погашен вовремя и по нему не возникала просроченная задолженность», — уточнили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка.


Условия досрочного закрытия жилищного кредита прописаны в договоре с финансовой организацией. Ещё раз ознакомиться с ними стоит заранее, до внесения средств, тем более что в разных учреждениях соответствующие пункты могут отличаться. Например, некоторые банки в такой ситуации не уменьшают должнику размер ежемесячного платежа, а лишь сокращают срок кредитования, другие и вовсе ограничивают величину преждевременных расчётов. Такие меры вводятся, чтобы юрлицо потеряло как можно меньше дохода, получаемого с процентов по ипотеке. Потому прежде чем решиться на досрочное погашение, нужно ещё раз оценить все возможные выгоды этого шага.


Когда выгоднее погашать ипотеку досрочно?


Многих обладателей недвижимости, находящейся в залоге у банка, волнует, когда лучше досрочно закрывать ипотечный кредит: в начале или в конце срока действия договора? Особенно этот вопрос актуален для тех, кто рассчитывается с банком аннуитетными платежами (ежемесячные выплаты равными долями). Эксперты полагают, что от долга за квартиру нужно избавляться при первой же возможности.


«Есть мнение, что так как при аннуитетных платежах заёмщик начальную часть срока кредитования уплачивает в основном проценты, то досрочное погашение в этот период бессмысленно и лучше производить его позже. Однако это не так: если вносить преждевременный платёж в начале срока кредитования, то переплата окажется меньше, — рассказывает генеральный директор компании «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников. — Объясняется это тем, что средства, которые вносятся в счёт досрочного погашения, уменьшают основной долг, то есть не уходят на уплату процентов финансовой организации. А значит, чтобы сократить размер переплаты, погашать кредит нужно как можно раньше».

Как досрочно погасить ипотеку

Как правильно досрочно избавиться от ипотеки?


Собственники ипотечных квартир, решившие сократить свои затраты на жилищный кредит или вовсе избавиться от него, должны соблюсти определённый порядок действий — только тогда процедура пройдёт правильно и результативно.


• В первую очередь должнику нужно уточнить, каким способом он рассчитывается с банком: аннуитетными или дифференцированными платежами. Также стоит чётко определить сумму, которую он готов единовременно перевести на ипотечный счёт — это поможет понять, удастся ли закрыть долг полностью или же речь пойдёт о частичном досрочном погашении.


Чтобы понять, хватит ли накоплений на то, чтобы избавиться от ипотеки целиком, лучше всего заранее запросить у финансовой организации точную сумму текущей задолженности.


• При дифференцированном способе расчёта никаких дополнительных действий совершать не нужно — достаточно просто вносить суммы, превышающие установленный размер ежемесячного платежа.


• При аннуитетных платежах потребуется заблаговременно сообщить банку о своём намерении изменить размер ипотечного займа. Для этого нужно написать заявление, в котором указываются данные заёмщика, вносимая им сумма и предполагаемая дата досрочного закрытия кредита.


• Если внесённые владельцем ипотечной недвижимости средства только частично перекрыли его долг, банк должен составить новый график платежей с учётом изменившегося размера основного долга и выдать его клиенту.


• В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита теперь уже бывшему должнику нужно забрать в финансовой организации закладную на имущество и получить справку об отсутствии задолженности. Кроме того, он вправе обратиться в страховую компанию и попросить вернуть средства за неиспользованный период обслуживания.

Как досрочно погасить ипотеку

Как досрочно закрыть ипотеку, если на это не хватает денег?


Вышеописанные способы закрытия жилищного кредита подходят тем заёмщикам, у которых для этого достаточно собственных средств. Однако покончить с ним можно и не имея крупных накоплений. Хорошим выходом в такой ситуации выступает рефинансирование долга. Как, например, в ситуации, когда человек, решив досрочно погасить ипотеку, отказывается от кредитования в Сбербанке и переоформляет её в ВТБ 24 или другом банке на иных условиях.


«Для заёмщиков, которые взяли ипотеку при ставке 13 %, рефинансирование под 10 % — отличная экономия и способ досрочного закрытия долга: воспользовавшись услугой, они получают возможность уменьшить срок кредитования или сократить ежемесячный платёж, — объяснила руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Этажи» в Екатеринбурге Милослава Росманс. — Мотив банков понятен: они не перестают нуждаться в ответственных и платёжеспособных клиентах, которых привлекают с помощью программ рефинансирования».


Досрочно закрыть ипотеку можно и другими способами:

• с помощью налогового вычета — на него имеет право каждый работающий покупатель недвижимости в кредит;

• воспользовавшись материнским капиталом;

• отдельные категории граждан (инвалиды, родители детей-инвалидов, лица, являющиеся опекунами или родителями несовершеннолетних детей, а также ветераны боевых действий) при изменении жизненных обстоятельств, в частности — при потере дохода, вправе заявить о реструктуризации ипотеки.


Можно ли погасить ипотеку досрочно без уплаты процентов?


Заёмщик, а точнее полноправный собственник недвижимости, который досрочно рассчитался с ипотекой, вскоре начинает интересоваться, можно ли вернуть уплаченные по кредиту проценты и как это сделать.


Теоретически такое право у екатеринбуржцев есть, но воспользоваться им будет нелегко — для этого клиенту предстоит долго и напряжённо судиться с банком. Однако перед тем как отважиться на данную процедуру, стоит ещё раз внимательно прочитать кредитный договор: в нём может содержаться пункт о невозможности возврата процентов при досрочном закрытии долга.


Если вы задумываетесь о покупке квартиры в ипотеку, в нашей базе объявлений вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором и рассчитать стоимость первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита понравившегося объекта. 

Диана Соломина
Фото: Depositphotos.com, pixabay.com

Оцените работу журналиста:
Посмотреть комментарий
Избегайте ошибок
Простые шаги к безопасной сделке: скачайте инструкции от N1.RU